Hur många pensionskonton ska du ha? Varför mer är inte nödvändigtvis bättre

Om du redan sparar för pensionering är du framför de flesta amerikaner. Över hälften av millennials och Gen Xers deltar inte i arbetsgivarsponserade pensionsplaner, enligt data från Pew Research. Men bli inte för kukig. Medan du gör rätt sak genom att spara en del av varje lönecheck, kan du göra ett stort misstag om du inte uppmärksammar vart de pengarna går och hur många pensionskonton du har.

Problemet med att ha för många pensionskonton

Pensioneringskonton | iStock



Jobbhoppningen ökar, och medan byte av arbetsgivare kan vara ett bra sätt att öka din lön kan det skapa kaos i din pensionsplan. Med varje nytt jobb kommer ett nytt pensionskonto. Om du inte konsoliderar dem när du går kan du enkelt sluta med ett halvtioton olika konton eller mer.



Tyvärr, när det gäller pensionskonton är det inte nödvändigtvis mer trevligt. För det första är det helt enkelt förvirrande. Ju fler konton du har, desto lättare är det att tappa reda på ett - och förlora koll på dina pengar. Dessutom är det svårt att utveckla en sammanhängande pensionsinvesteringsplan när dina tillgångar är spridda över olika konton.

'Att ha olika konton gör det ofta svårare att upprätthålla en konsekvent tillgångsallokeringsstrategi som är i linje med dina mål', konstaterar Merrill Edge. 'Det kan också innebära att dessa kritiska pensionstillgångar kanske inte speglar din föredragna risktolerans, riktade tillgångsmix och investeringshorisont.

Överväg en 401 (k) rollover

För att hålla saker enkelt, rekommenderar många experter att rulla över dina 401 (k) besparingar till en IRA när du lämnar en arbetsgivare. En IRA har vanligtvis lägre avgifter och fler investeringsalternativ än en 401 (k). Du kanske också kan flytta pengarna till en 401 (k) på ditt nya jobb. Om du inte har sparat så mycket pengar kan du inte ha något annat val än att varken rulla över medlen eller ta en distribution från kontot.



tapeter whatsapp

I vissa fall kanske du kan lämna dina pengar i din gamla 401 (k). Men du kommer inte att kunna ge några fler bidrag till det kontot. Pengarna kan också röra sig om ditt gamla företag blir utköpt eller byter leverantörer av 401 (k). Besparingarna kommer fortfarande att vara din, men det finns en chans att du kan tappa reda på dem.

Kan jag ha mer än en IRA?

Att ha en grabbag på 401 (k) är inte nödvändigtvis önskvärt, men det finns ingen regel som säger att du inte kan göra det. Detsamma gäller för IRA: er. Du kan öppna flera IRA-konton. Men som med 401 (k) kan färre vara bättre



Oavsett om du har en IRA eller sex, kan du fortfarande inte bidra mer än den årliga gränsen ($ 5 500 för 2018) till alla dina konton tillsammans. Om du har både en traditionell IRA och en Roth IRA, kan du inte heller bidra mer än det årliga maximumet. Så du kan spara $ 3000 i din Roth och $ 2500 i din traditionella IRA. Men du kunde inte bidra med mer än 5 500 $ till din Rothoch traditionell IRA under ett visst år.

När flera pensionskonton är vettiga

Pensionsplan | iStock / Getty Images

Det finns några fall där det är vettigt att ha flera pensionskonton, särskilt om det gör att du kan spara mer för framtiden.

Om du är gift och din make inte fungerar, kan du öppna en spousal IRA och göra bidrag för deras räkning, upp till bidragsgränsen.

playstation nätverksstatus

Om du redan har en traditionell IRA, kan du överväga att öppna en Roth IRA. Med en Roth bidrar du med pengar när du har betalat skatter på det. När du tar ut pengarna i pension är de skattefria. Det kan vara en stor bonus om du förväntar dig att dina skattesatser ska vara högre i pension än de är i dag. Nackdelen är att du inte får dra av dina bidrag idag. Eftersom det är omöjligt att förutsäga vad din skattesituation kommer att bli i framtiden, att ha en blandning av både skatteskattade besparingar och en Roth ger dig mest flexibilitet, konstaterar Morningstar.

Det finns också hälsokonton eller HSA. Det här är inte traditionella pensionskonton. HSA är utformade för att hjälpa människor med högt avdragsgilla hälsoplaner att avsätta skattefria pengar för att betala för sjukvårdskostnader. Men en HSA kan också vara ett sätt att avsätta mer pengar för sjukvårdskostnader vid pensionering, som bara förväntas växa i framtiden.

Kolla in The Cheat Sheet på Facebook!